Voordat u een kredietaanbod ondertekent, is er meer nodig dan een eenvoudige online berekening om te bepalen hoeveel een maandelijkse aflossing op uw budget drukt. Een online kredietsimulatie geeft een schatting van de totale kosten, het JKP en de looptijd, maar vervangt niet de kredietwaardigheidsbeoordeling die de kredietverstrekker uitvoert bij de toekenning. Het verschil tussen het resultaat op het scherm en de werkelijkheid van uw dossier verdient aandacht.
Lopende termijnbetalingen en kredietsimulatie: de valkuil van een schijnbaar toereikend budget
Een simulator vraagt doorgaans naar het gewenste bedrag, de looptijd en soms het netto-inkomen. Vervolgens toont hij een maandbedrag dat op zichzelf betaalbaar lijkt. Het probleem ontstaat wanneer er elke maand al meerdere termijnbetalingen worden afgeschreven, bijvoorbeeld voor een telefoon in vier termijnen, huishoudelijke apparaten in tien termijnen of een gespreid betaald premiumabonnement.
Deze minikredieten worden niet altijd meegenomen in de simulatie. Ze drukken echter wel op de totale schuldenlast en verkleinen de werkelijke financiële speelruimte. Tel alle termijnbetalingen bij elkaar op voordat u een nieuw krediet simuleert; alleen zo kunt u het resultaat goed beoordelen.
Wie meer wil weten over de werking van een simulator en de informatie die deze oplevert, vindt op de online kredietsimulator van Bazardons uitleg over de werking en de criteria waarop u moet letten.
Vergelijking van de gegevens van een simulator en een formeel kredietaanbod
Een simulatie en een contractueel aanbod hebben niet dezelfde reikwijdte. In de onderstaande tabel staan de meest voorkomende verschillen.
| Onderdeel | Online simulatie | Formeel kredietaanbod |
|---|---|---|
| JKP | Indicatieve schatting, vaak een gemiddelde of actierente | Persoonlijke rente na beoordeling van het profiel |
| Kredietverzekering | Soms niet meegenomen in de berekening of als vast bedrag opgenomen | Exacte premie op basis van leeftijd, gezondheid en bedrag |
| Administratiekosten | Zelden opgenomen in de getoonde totale kosten | Vermeld in de totale kredietkosten |
| Leencapaciteit | Berekend op basis van het door de gebruiker opgegeven inkomen | Gecontroleerd aan de hand van bewijsstukken en de bankgeschiedenis |
| Lopende verplichtingen | Niet meegenomen, tenzij ze handmatig worden ingevuld | Gecontroleerd via het bestand met betalingsachterstanden |
Het JKP dat een simulator toont, kan enkele tienden van een procentpunt afwijken van het JKP in het uiteindelijke aanbod. Dat verschil beïnvloedt de totale kosten over de looptijd, vooral bij hoge bedragen of lange looptijden.
Automatische afwijzing na een simulatie: welke mogelijkheden heeft de kredietnemer?
Veel simulatoren leiden direct door naar een kredietaanvraag. Als de aanvraag met een algoritme wordt beoordeeld, kan een afwijzing volgen zonder duidelijke uitleg.
Een geautomatiseerde kredietbeslissing moet door een persoon kunnen worden herzien. De kredietnemer heeft recht op menselijke tussenkomst en uitleg over de beoordeling. Een geautomatiseerd resultaat of een afwijzing hoeft de discussie dus niet definitief te beëindigen.
Dit is belangrijk voor kredietnemers die uitsluitend afgaan op het oordeel van de simulator. Een online afwijzing betekent niet dat een aanvraag definitief kansloos is. Een menselijke herbeoordeling kan tot een nieuwe beoordeling leiden, bijvoorbeeld als de algoritme geen rekening heeft gehouden met omstandigheden zoals een jaarlijkse bonus, aanvullende inkomsten of een krediet dat binnenkort wordt afgelost.
Welke informatie u moet verzamelen voordat u bezwaar maakt
- Het exacte bedrag van alle lopende maandelijkse afschrijvingen, inclusief termijnbetalingen, om de werkelijke schuldenlast opnieuw te berekenen
- Bewijsstukken van aanvullende of eenmalige inkomsten die u niet in het online formulier kon invullen
- De einddatum van bestaande kredieten, want een lening die over enkele maanden is afgelost, maakt aflossingsruimte vrij
Simulatie van een persoonlijke lening, autolening of verbouwingslening: wat de simulator niet meeneemt
Simulatoren bieden vaak verschillende projectcategorieën aan, zoals een persoonlijke lening, autolening of financiering voor verbouwingen. De gekozen categorie kan van invloed zijn op de getoonde rente, omdat sommige kredietverstrekkers verschillende tarieven hanteren afhankelijk van het doel van het krediet.
Een lening voor een auto met een specifiek bestedingsdoel kan een lagere rente hebben dan een persoonlijke lening zonder specifiek bestedingsdoel, maar u moet dan wel een aankoopbewijs overleggen. Als uw plannen veranderen, kan de financiering opnieuw ter discussie komen te staan. De simulator vermeldt deze voorwaarde niet altijd.
Bij verbouwingen speelt de kredietverzekering een andere rol. Bij een bescheiden bedrag en een korte looptijd kan de verzekering soms een onevenredig groot deel van de totale kosten uitmaken. Vergelijk in de simulator, als die optie beschikbaar is, het maandbedrag met en zonder verzekering. Zo krijgt u een realistischer beeld van uw budget.
Drie controles na elke simulatie
- Controleer of het getoonde JKP de kredietverzekering en administratiekosten wel of niet omvat
- Vergelijk het resultaat met dat van minstens twee andere simulatoren om verschillen in rente en totale kosten te ontdekken
- Neem het gesimuleerde maandbedrag op in een volledig maandbudget, inclusief alle lopende termijnbetalingen
Een online kredietsimulatie is een nuttig vertrekpunt om een financieringsplan vorm te geven. De simulator brengt noch de gezamenlijke last van bestaande verplichtingen, noch de daadwerkelijke beslissing van de kredietverstrekker in kaart. Door het resultaat te vergelijken met een gedetailleerd maandbudget en zo nodig na een automatische afwijzing om een menselijke herbeoordeling te vragen, maakt u van deze schattingstool een betrouwbare basis voor uw beslissing.
